企业互助还贷增信机制，这个可以有

　　长期以来，发展资金短缺，一直是制约中小企业做大做强的瓶颈，在温州瑞安，企业探索如何缓解“转贷难”、“转贷贵”问题有了破解之道。经过近一年的试点实践，取得了初步成效。

　　“多亏了转贷资金，这下不用担心筹钱还贷的事情了。”近日，利尔克箱包有限公司负责人王士波，取用企业互助还贷资金专户里的100万元用于银行还贷，解决了资金暂时周转不灵还贷困难的问题。

　　通过和几位企业家组成互助还贷小组，王士波只拿出了10万元成本，就周转到250万元还贷资金，这得益于瑞安市在去年9月启动的企业互助还贷机制。据悉，由该机制组建的10个企业互助还贷增信小组出资仅1905万元，截至今年5月9日已完成转贷业务92笔，还贷金额1.11亿元，惠及113家企业。根据估算，这笔资金可确保6.22亿元贷款还贷的“金融活水”，相当于专项资金的放大效应超过30倍。

　　企业抱团度过“转贷难”

　　在当地，大多数企业存在着“短贷长用”的情况，每当贷款到期就会需要筹集资金转贷。随着经济形势的转变，转贷资金筹集难度加大，转贷资金价格升高的问题逐渐显现，并且成为“互保链”风险传导原因之一。

　　去年9月，瑞安市金融改革领导小组办公室、人民银行瑞安市支行、瑞安银监办共同启动企业互助还贷增信机制，引入银行和资金管理人，组建互助还贷资金专户，让企业抱团度过“转贷难”。

　　建立互助还贷增信机制是让企业更有效地利用银行借贷资金，“银行借贷一般是半年或一年，企业的前期投资至少2至3年才能收回，企业往往贷款资金还没‘捂热’就要想办法还回去。”王士波说。

　　过去，企业贷款后，通常是一年期，到期后必须连本带息还给银行，银行才会续贷。王士波和几位企业家组成互助还贷小组，先在瑞安农商银行设立互助还贷资金专户，每家企业出资贷款额度的3%至5%，并存入专户。当他需要转贷时，银行在审核后发出续贷承诺书，贷款到期时他只需要支付利息，本金由互助还贷资金专户垫付，等银行下一期贷款下发，就会实时转付到专户账户还垫款。王士波说，目前他已顺利取用两次共计250万元还贷资金，通过小笔资金就保证了企业“血脉”畅通。

　　以“互助”代替“互保”

　　

　　据了解，互助还贷小组与过去的企业“互保”有本质区别，互助资金专用于还贷，不是担保，企业不需要承担担保责任；其次，小组成员实行机动重组，若一成员出险，可以随时调整成员，进而实现风险隔离。其次，10家企业成立互助小组，如果出现有2至3家同时贷款到期，而转贷资金只有一笔可以使用，那么银行客户经理会对成员贷款要素进行实时监控，调整各企业还贷时间顺序，确保企业转贷不冲突。

　　该机制的创新还在于通过企业互助的行为，在不占用政府财政等公共资源的基础上，有效提高企业资金利用率，能帮助大批正常经营的企业逐步以“互助”代替“互保”，降低担保链风波影响，有利于重建企业信用，改善优化金融环境。

　　在这一机制下，银行的风险也不会增加。“银行对企业的贷款条件不会降低，并对企业续贷进行审批前置，进而做到风险可控，同时能够稳定和扩大优良客户群，不用担心信贷质量，很好地实现了企业、银行、政府及金融管理部门的多赢。

　　编后话：近年来，企业频频遭遇“转贷难”、“转贷贵”，为转贷，企业或缩小贷款规模，或闲置资金备还贷，或向“老高”求垫资。企业陷入资金利用率低、成本高、风险高的困境。这样的困局，婺城的中小企业也不同程度存在。瑞安市推出的中小企业互助还贷增信机制，通过引入银行和资金管理人，多家企业成立首个互助还贷小组，组建互助还贷资金专户，企业转贷时，只需付利息，不愁还本金。这一创新举措，很好地解决了企业“转贷难”、“转贷贵”的难题。他山之石，可以攻玉。婺城广大中小企业也可积极学习借鉴这样的好经验、好做法，抱团合作，共同抵御转贷难题，实现又好又快发展。